Kde je lepšie mať peniaze - Tinkoffov rebrík, mena, karty
Pred šiestimi mesiacmi som bol zmätený výber mapy pre cestovanie, ale nekončilo to tam. Pri hľadaní karty som sa dozvedel o hotovostných platbách, používaní kreditných kariet, rebríkoch TKS (vkladový systém v banke Tinkoff), doplnené zrušené vklady. Celá táto sada umožňuje, ak nie zarobiť, ušetriť na svojich nákladoch, minúť takmer nič, okrem času na začiatku. Inými slovami, týmto spôsobom môžete ušetriť a ušetriť.
Zdá sa, že nejaká provízia vo výške 2% (výber + konverzia v zahraničí) je veľmi malá suma. Ak vezmete výdavky na karte za celý rok (napríklad 50 000 rubľov * 12 mesiacov = 600 000 rubľov), potom provízia vo výške 2% z tejto sumy už bude 12 000 rubľov. Pridajte k tomu poplatok za ročnú údržbu, pridajte neprítomnosť cashback vo výške 1 - 2% (6 000 - 12 000 rubľov) a skutočnosť, že peniaze ležali len bez úrokov a nepriniesli nič. Celkom máme v priemere nový smartphone ročne z ničoho. Ale všetko záleží na tom, aké výdavky, koľko peňazí všeobecne a aké provízie má vaša súčasná banka. Komisia nemusí byť 2%, ale napríklad 4%, potom to budú 2 smartphony.
Predtým som o tom vôbec nerozmýšľal, použil som rublskú kartu Sberbank s veľmi dobrým konverzným kurzom v zahraničí a úspory boli v Alfa Bank na bežnom účte, dokonca ani na vklad. Za pár rokov tohto prístupu si myslím, že som stratil dobrú sumu.
Obsah článku
Schéma ukladania peňazí
systém
Prišiel som s nejakou schémou, ktorá je celkom zrejmá (pokročilí nenájdu nič nové pre seba), ale nič som o tom nevedel, kým som začal čítať fóra. Určite môžete urobiť niečo iné, ak mi to poviete, budem rád, že v skutočnosti nepredstieram, že je to jediná skutočná možnosť. Toto sú hlavné komponenty:
- Prevažná časť finančných prostriedkov je uložená s vysokými úrokovými mierami, napríklad v systéme Ladder TCS.
- Sprostredkovateľská časť leží na doplňujúcom vyberateľnom vklade alebo na prasiatkovej karte.
- Platba peňazí v obchodoch sa vynakladá kreditnou kartou..
- Peňažná hotovosť vybratá z debetnej karty s úrokom.
Načrtnuté obrysy rukou
Všetko môže byť zložitejšie ako na obrázku, pretože môže existovať niekoľko debetných kariet, kreditných kariet, vkladov plus vkladov v mene a dolárových kariet, ale ide o to. Rovnakým spôsobom môže byť všetko oveľa jednoduchšie, rebrík Tinkoff (alebo len doplnený príspevok s vysokým záujmom) a pár debetných kariet. Všetko záleží na tom, koľko chcete mať odkazy. Je to tiež dôležité, pretože nie vždy je pohodlné mať desiatky vkladov / kariet a neustále sledovať zmeny podmienok. Každý si vyberie, čo je pre neho výhodnejšie. Mám istý stredný variant, keď okruh nie je príliš rozvetvený.
Zvážte situáciu. Prijatý príjem na účet mzdy. Nemá zmysel ich tam ponechať a hádzam peniaze za obnoviteľný vklad, ktorý je možné odvolať, toto je medzistupeň. Ďalej, keď príde čas, prevediem ju na debetnú kartu, ktorú potrebujem (na vybratie), na kreditnú kartu (splatenie úveru) alebo zvýši zálohu na Ladder TCS..
Možno nie je teraz všetko jasné, ale tiež mi nebolo jasné, ako to urobiť, aby všetky peniaze boli vždy v úrokoch a aby neplatili ročné výživné. Pamätám si, že z výberu kariet a vkladov sa mi rozbehli oči, ale keď som si vybral a všetko mi vyhovuje Áno, a ako som už písal vyššie, stále existuje faktor pohodlia, ktorý v reťazci vytvára toľko odkazov, koľko len môžem, to ma drží v hlave.
Medzibankové prevody
Pri zostavovaní schémy je tiež potrebné zvážiť náklady na medzibankový prevod medzi účtami, inak môže jesť časť vašich zárobkov..
Napríklad pri Vanguarde stojí medzibanková cena iba 10 rubľov, je bezplatná od TCS, Alfabank účtuje províziu vo výške 0,3%, Sberbank 1%, pôžička na bývanie je tiež bezplatná. Medzibankové účty sú vždy vyplácané. Preto na prevod peňazí medzi stupňami rebríka TCS väčšina používa predvoj. A napríklad tu niekedy prevádzam celú sumu z účtu IP (mám platbu 30 rubľov) a potom ju hodím na iné miesta (10 rubľov za platbu).
Pamätajte tiež na to, že medzibank nefunguje cez víkendy.
Ako si udržať peniaze
Budem analyzovať hlavné prvky okruhu. Nie je možné opísať všetky nuansy na jednom príspevku, takže môj príspevok považujte za recenziu pre tých, ktorí sa v predmete vôbec nenachádzajú..
Doplniteľný vklad na výber
Ako doplnok, ktorý je možné odvolať, môžete použiť prasiatko. Tieto karty zvyčajne poskytujú niekde 5 až 10% ročne. Ak používate kartu, možno nebudete potrebovať osobitný doplnený výberový vklad, pretože z tohto debetu môžete pravidelne vyberať hotovosť a platiť s ňou. O vklady je však vyšší záujem ako o prasiatkové banky a je lepšie znova nesvietiť kartou, na ktorej leží veľké množstvo. Opäť platí, že výber je ponechaný na tých, ktorí vytvárajú tento systém.
Podmienky vkladov / kariet sa menia, takže nie vždy je možné použiť tie isté. Tiež sa mi zdá, že je spoľahlivejšie uchovávať peniaze v TOP bankách, kde nie je príliš veľký záujem. V lete som nespadol pre tých najziskovejších, ako napríklad 12% z 2T Bank, čo niektorí uprednostňovali vtedy a dobre, pretože jej licencia bola zrušená. Aj keď v súčasnosti úroky rastú všade, zatiaľ čo rubľ klesá a 12% sadzby sú už celkom bežné. Mimochodom, z najlepších bánk je v MKB naozaj veľmi dobré percento, ale medzibanková platba sa nepáči.
Téma o prasacích bankových kartách
Téma o vklady, ktoré je možné dobíjať
Mám čiernu prasiatko TCS s 8% zostatku (a zdá sa mi, že čoskoro zvýšia sadzbu). Karta je dobrá v tom, že ju možno použiť v každodennom živote stanovením všetkých druhov obmedzení týkajúcich sa bezpečnosti v internetovej banke. Čakáme na vznik sporiacich účtov v systéme TCS, aby ste si nemohli nechať peniaze na samotnej karte. A ako doplnok, ktorý je možné odvolať, vklad používam dočasne. Dobrá správa 9% z úveru na bývanie, je vhodné z neho previesť na kreditnú kartu aj cez víkendy. Ako vidíte, nie sú to najvýhodnejšie ponuky, na tieto účely existujú sadzby od 10 do 12%. Výber je na tebe.
Debetné karty
Nebudem sa zvlášť opakovať, karty som uviedol v príspevku výber mapy pre cestovanie, každý sa používa na konkrétne účely. Osobitne som si vybral bez bankových služieb, aby som sa neobával, že kartu nepoužívam a peniaze kvapkajú.
V súčasnosti existujú dva hlavné debety: Tinkoff Black za výber peňazí v Rusku, kukurica za výber a platbu v obchodoch v zahraničí. Keďže kukurica nemá o zostatok záujem, nemám na ňu veľa peňazí, hádzam ju viackrát za mesiac z kariet viazaných na môj účet.
Kreditné karty
Kreditná karta je potrebná na zaplatenie v obchodoch. Namiesto toho, aby ste použili svoje prostriedky, nechajte ich lepšie ležať na vkladoch a prineste malý zisk. Okrem toho je vhodné, aby ste nemuseli premýšľať o tom, koľko peňazí zostáva na karte. Hlavnou vecou je nezabudnúť ho doplniť včas, až kým neskončí obdobie voľného času (milosť). Alebo napríklad pri prenájme automobilu na internete je na karte zablokovaná poistná kaucia vo výške 20 - 50 tisíc rubľov, je vhodnejšie, ak to nie sú vaše vlastné zdroje, ale požičané. Hlavnou vecou nie je výber hotovosti z kreditnej karty, inak dôjde k zásahu do vysokého záujmu o výber a odchod z milosti. Viac informácií o používaní kreditnej karty Napísal som celý príspevok. Sakra pohodlný vtip, stačí ho správne používať.
Kreditná karta je v zásade voliteľná, na jej miesto bude fungovať prasacia banková karta, potom bude existovať jeden menší odkaz. Majte však na pamäti, že niektoré kreditné karty majú dobrý cashback, ktorý môže vďaka ziskovosti ľahko zablokovať prasiatko. Napríklad kreditná karta Tinkoff AllAgency poskytuje cashback 2% -10 vo forme míľ. Existujú rôzne ponuky, musíte sa pozrieť na tie súčasné a vybrať tie najvhodnejšie. V zásade teraz používam kreditné karty s cashbackom, a to najmä AllAgency.
Spätná platba na bankové karty
Ak niekto nevie, krátko budem hovoriť o cashbackoch. Pointa je, že za transakcie kartou sa účtuje určité percento, najčastejšie je to 1%. Je zrejmé, že ak chcete byť ziskový, musíte kartu používať všade. Vo veľkých ruských / európskych mestách to nebude problém, pretože prenášanie hotovosti v peňaženke nie je príliš pohodlné, musíte si neustále myslieť, že to nekončí a potom hľadať bankomat v obchode, aby ste vybrali peniaze. V Thajsku bohužiaľ môžete platiť iba v supermarketoch prenájom automobilu od distribútorov siete, Áno, v niektorých obchodoch v nákupnom centre.
Hovoríte, že 1% nestačí? V skutočnosti je 1% cashback porovnateľný s vkladom 10% per annum alebo prasiatko s 10% zostatku, hoci sa zdá, že percentuálny pomer je už 10-násobok rozdielu :) Cashback je teda od 2% (a niekedy je to 3% alebo 5 -10% vo vybraných kategóriách) je výnosnejšia ako vklad. Prečítajte si viac o rôznych cashback karty, ako si vybrať a tak ďalej.
Vklady rebríka z Tinkoffa
Obraciam sa na najdôležitejšiu vec, ak to môžem povedať. Téma existuje už dlho, používa sa, ale dozvedela som sa o nej poslednú. Ak je niečo, banka je tiež aktuálna a neopravuje žiadne prekážky. Aby ste ich mohli používať, musíte si objednať buď čiernu kartu Tinkoff, alebo otvoriť vklad Tinkoffovi. Potom získate prístup do internetovej banky, kde môžete kedykoľvek otvoriť / zatvoriť akékoľvek vklady.
Popis obvodu
Úrokové sadzby z vkladov Tinkoff Bank sa opakovane menili a medzibankový bonus sa stal iba 0,5% (predtým to bolo 1,5%), takže rebríky stratili svoj význam. To znamená, že sa dá urobiť rebrík, ale to nie je také výhodné. Upozorňujeme, že informácie v príspevku / komentáre môžu byť zastarané, príliš často sa všetko mení.
Faktom je, že pri doplňovaní vkladu v Tinkoffe sa poskytuje bonus vo výške 1% z prevedenej sumy. Táto pozícia je kompenzáciou výdavkov na medzibankovom trhu. Ak je teda medzibanková banka bezplatná, je to 1% váš ďalší zisk. Príjem tohto bonusu samozrejme nestačí (hoci to už zvyšuje úrokovú sadzbu z vkladu), preto sa vytvára vkladový systém, tzv. Vkladový rebrík Tinkoff. Musíte otvoriť nový vklad a zatvoriť starý vklad každé 3 mesiace, takže bonus bude každé 3 mesiace. Tento prístup v súčasnosti prináša (po znížení sadzieb v polovici roka 2015) približne 16% ročne so zabudovaným rebríkom.
Budem vyjadriť túto schému. Vždy, okrem úplného začiatku, budete mať otvorené 4 príspevky. Jeden z nich je hlavný, pričom celá suma sa prevádza raz za 3 mesiace tam a späť (prostredníctvom Vanguardu) s bonusom 1%, zvyšné vklady sú z fixácie 50 000 rubľov, pretože toto je minimálna výška doplňovania (predtým to bolo 30 tisíc). Minimálne množstvo na vybudovanie schodiska je 200 tisíc rubľov.
Tak sa po chvíli postaví rebrík vkladov zo 4 ročných vkladov. Veľkou výhodou takéhoto systému je to, že máme vysoké percento a zároveň máme prístup k finančným prostriedkom každé 3 mesiace. Počas spiatočnej cesty skutočne môžeme vziať správne množstvo a použiť ho. Zatiaľ čo iné banky budú musieť otvoriť ročný vklad (s maximálnym úrokom), ale vo väčšine prípadov bude prístup k nemu uzavretý počas celého roka, maximálne doplnenie, výber pred termínom splatnosti 30% zo sumy, alebo predčasný výber celej sumy so stratou všetkých percento.
Rebrík v Exceli - dáta môžu byť zastarané, pretože TCS mení sadzby, ale môžu byť zmenené v súbore.
3-6-6-12
Prvá fáza: otvoríte 3 vklady: na 3 mesiace (výška istiny), na 6 mesiacov (50 tisíc rubľov) a na 12 mesiacov (50 tisíc rubľov).
Druhá fáza: presne o 3 mesiace neskôr je váš 3-mesačný vklad s hlavnou sumou uzavretý, prevediete tieto peniaze na Vanguard a pošlete ich späť na 6-mesačný vklad. Zároveň otvárate ďalšie vklady na 6 a 12 mesiacov. To znamená, že teraz máte 4 príspevky: na 6 mesiacov, 6 mesiacov, 12 mesiacov, 12 mesiacov.
Tretia fáza: 6-mesačný vklad je uzavretý s hlavnou sumou, je prevedený na Vanguard a zaslaný späť na 6-mesačný. Otvorte nový príspevok na 12 mesiacov. Teraz máte takéto príspevky: 6 mesiacov, 12 mesiacov, 12 mesiacov, 12 mesiacov.
Schéma prvej fázy
3-6-9-12
O niečo menej ziskový systém, ale zrozumiteľnejší.
Prvá fáza: otvoríte 4 vklady: na 3 mesiace, 6 mesiacov, 9 mesiacov a 12 mesiacov.
Druhá fáza: presne o 3 mesiace neskôr je váš 3-mesačný vklad uzavretý, prevediete tieto peniaze na Vanguard a pošlete ich späť na 6-mesačný vklad. Zároveň otvárate ďalší príspevok na 12 mesiacov. To znamená, že teraz máte 4 príspevky: na 6 mesiacov, 9 mesiacov, 12 mesiacov, 12 mesiacov.
Tretia fáza: Rovnakým spôsobom sa uzavrie 6-mesačný vklad s hlavnou sumou, prevedie sa na Vanguard a pošle sa späť na 9-mesačný. Otvorte nový príspevok na 12 mesiacov. Teraz máte takéto príspevky: 9 mesiacov, 12 mesiacov, 12 mesiacov, 12 mesiacov.
obmedzenia
V jednej mene nemôžete mať viac ako 6 vkladov.
Každý vklad má časový limit na prijatie bonusu - doplnenie bonusom je možné 85 dní pred ukončením vkladu. To znamená, že ak staviate rebrík každý deň, budete mať asi 5 dní. Ak doplníte neskôr ako 85 dní, bonus už nebude pripísaný. Internetová banka má všetky dátumy, môžete si nastaviť pripomenutie, aby ste nezabudli. Môže tiež «medzera» viac sa báť menej. A stojí za zváženie, že medzibank nefunguje cez víkendy a sviatky, a tie môžu byť veľmi dlhé, napríklad novoročné, a potom môže byť rebrík na chvíľu prerušený, ak medzibank pripadne na tieto dátumy..
Diverzifikácia finančných prostriedkov
V súvislosti s pádom rubeľa sa každému ukázalo, v akej mene by sa mali peniaze v mene uložiť - v rôznych! Aspoň v rubľoch, dolároch a eurách. Skúsenejší ľudia budú pravdepodobne ukladať v iných menách (v niektorých juanoch) a pravdepodobne nielen v menách, ale aj v akciách, nehnuteľnostiach, zlate atď. Ale toto ešte nie je moja úroveň, takže pre ne nepíšem.
Alternatívne môžete zostaviť menové schody, ale mena medzibank stojí peniaze (nie vždy percento zo sumy, ale pevná suma 15 - 20 ye za každý prevod), takže časť bonusu vo výške 1% sa stratí. Má zmysel zostavovať rebríček mien s veľkým množstvom blízko prahu DIA (700 tisíc rubľov) alebo vyšších, potom budú straty menej viditeľné..
Premýšľal som o diverzifikácii v lete a na jeseň roku 2014, keď dolár ešte nebol taký vysoký, takže sa mi podarilo ušetriť časť svojich malých úspor. A to je skvelé, pretože keď ste v zahraničí, kurz je vnímaný najakútnejšie. V Rusku sa zatiaľ ceny nezvládli dvakrát (je to však otázka času) a my vo Varšave sme okamžite pocítili prudký nárast cien v rubeľoch. A Yegorova rehabilitácia tiež dvakrát vzrástla v cene, a teraz si tu nemôžu dovoliť všetci Rusi, prepáčte.
V akom pomere potrebujete ukladať meny, neviem. Ale z dlhodobého hľadiska má zmysel ho uložiť iba v niekoľkých: rubeľ padol - takže máme dolár a euro, mena klesla - takže máme rubeľ. Inak musíte neustále sledovať priebeh a posúvať sa tam a späť. Nedávno však nie je vôbec jasné, kde má rubeľ dno, nebude možné blokovať straty takým tempom ani z dlhodobého hľadiska a na úkor všetkých rebríkových rebríkov TCS. Navyše existujú rôzne hororové príbehy, ktoré sa môžu stať, až po zákaz obehu dolára v Rusku. Prečo môžete zahrnúť do bodu diverzifikácie, ako udržať peniaze doma pod vankúšom.
PS: Neviem odpoveď na otázku, či stojí za to kúpiť si dolárov teraz, a ani sa nepýtam :) V ideálnom prípade teraz musíte predať peniaze, ktoré ste kúpili v lete 2014, a opraviť zisk. Typ kúpil v lete 10 000 dolárov za 300 tisíc rubľov a teraz ich predal za 600 tisíc rubľov. Zvážte 100% zisk na pol roka a môžete si kúpiť auto.
P.P.S. Okrem tohto príspevku - išiel do cudzej meny a znížil počet bánk (v podstate zjednodušila schému), inak je kríza taká, že nedôveruje bankovému systému.